Ubezpieczenie mieszkania: w spółdzielni czy na własną rękę?

Przeczytaj także: Sprawdź, czy masz właściwe ubezpieczenie nieruchomości

Przede wszystkim warto pamiętać, że w przypadku polisy grupowej nie istnieje możliwość wyboru ubezpieczyciela. Na tym jednak nie koniec ograniczeń.

– Mieszkańcy są również niejako zmuszeni zgodzić się na zakres ochrony oraz sumę ubezpieczenia, którą wcześniej zdołali wynegocjować zarządcy osiedla – do wyboru mają zazwyczaj kilka wariantów. Plusem tego rozwiązania jest niewątpliwie doliczana do każdego czynszu niska składka ubezpieczeniowa, która wynosi kilka czy kilkanaście złotych. Tymczasem indywidualne ubezpieczenie mieszkania pozwala rozłożyć roczną opłatę na co najwyżej cztery raty – mówi Andrzej Paduszyński, Dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Indywidualnych w Compensa TU S.A. Vienna Insurance Group.

W spółdzielni ubezpieczenie mieszkania tańsze, ale…

Ubezpieczenie mieszkanie obejmuje najczęściej ochronę elementów stałych (np. powłoki malarskie, gładzie, drzwi) oraz ruchomości (meble, sprzęt RTV itp.) przed zdarzeniami losowymi (np. powódź, zalanie) oraz kradzieżami z włamaniem. Często również uzupełnione jest o OC w życiu prywatnym i usługi assistance. Te elementy posiadają zarówno indywidualne, jak i grupowe ubezpieczenia. Różnica polega na tym, że w drugim przypadku nie są one "szyte na miarę", a więc właściwie nie ma możliwości dopasowania polisy do indywidualnych potrzeb. W praktyce oznacza to, że ryzyko braku możliwości zlikwidowania szkody lub otrzymania niewystarczającego odszkodowania jest większe w przypadku polis opłacanych w czynszu.

– Spółdzielnie starają się, aby „dopłata do czynszu” za ubezpieczenie mieszkania była jak najniższa, tak aby lokator nie odczuwał dużego obciążenia finansowego. Proponowane warianty ubezpieczenia grupowego najczęściej zawierają niskie sumy ubezpieczenia, co przekłada się na również niską składkę miesięczną. Niestety wiąże się to z ograniczeniem ochrony. Trzeba sobie odpowiedzieć na pytanie: czy maksymalne odszkodowanie na poziomie 5 000 zł w pełni zabezpieczy ubezpieczonego? – zauważa Andrzej Paduszyński.

W przypadku, gdy ubezpieczenie mieszkania kupowane jest indywidualnie, właściciele mieszkań wybierają ochronę z pełnym katalogiem ryzyk oferowanym przez ubezpieczycieli. Dobór odpowiedniego zakresu ubezpieczenia i indywidualnie określonych sum pozwoli nam w pełni zabezpieczyć się przed skutkami niespodziewanych zdarzeń. Na prośbę klienta ubezpieczyciele są również skłonni włączać do ochrony niestandardowe przedmioty, np. dzieła sztuki, co jest niemożliwe w polisach grupowych.

– Na pewno zaletą ubezpieczenia grupowego ze spółdzielni jest możliwość zakupu choćby podstawowej ochrony w niskiej cenie. Nie da się jednak ukryć, że gwarancję pełnej ochrony można otrzymać dopiero kupując ubezpieczenie mieszkania indywidualnie – dodaje ekspert Compensy.